Ｑ０２３　行政院公平交易委員會對於金融業經營行為之規範說明 ───────────────────────────── 行政院公平交易委員會令九十四、八、二十六公法字第○九四○○○六九六七號修正附錄 【附錄】 一、金融業者經營行為違反公平交易法第二十四條案例類型 　┌────────────┬──────────────────────────────────────────────────────┐ 　│　類　　型 │　　　　　　　　　　　說　　　　　明 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露借款利│金融業者簽立借據或借貸契約於借款人簽章時，宜寫明利率；│ 　│率或拒絕提供│另借據或借貸契約原則上應簽立正本二份，由雙方各執一份，│ 　│契約書 │惟金融業者如因作業考量，得以註明「與正本完全相符」之影│ 　│　　　　　　│本交借款人收執。金融業者倘拒絕揭露借款利率或提供契約書│ 　│　　　　　　│，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規│ 　│　　　　　　│定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未於借貸契約│金融業者於借款人發生債信不足情形，而有加速債務期限到期│ 　│明定行使加速│等確保債權之必要者，宜事先與借款人議定債信不足之事由。│ 　│條款事由 │如：１、任何一宗債務不依約清償本金時；２、依破產法聲請│ 　│　　　　　　│和解、聲請宣告破產、聲請公司重整、經票據交換所通知拒絕│ 　│　　　　　　│往來、停止營業，清理債務時；３、依約定原負有提供擔保之│ 　│　　　　　　│義務而不提供時；４、因死亡而其繼承人聲明為限定繼承或拋│ 　│　　　　　　│棄繼承時；５、因刑事而受沒收主要財產之宣告時；６、任何│ 　│　　　　　　│一宗債務不依約付息時；７、擔保物被查封或擔保物滅失、價│ 　│　　　　　　│值減少或不敷擔保債權時；８、立約人對金融業者所負債務，│ 　│　　　　　　│其實際資金用途與該業者核定用途不符時；９、受強制執行或│ 　│　　　　　　│假扣押、假處分或其他保全處分，致金融業者有不能受償之虞│ 　│　　　　　　│者。依第６至第９項事由行使加速條款，並應事先以合理期間│ 　│　　　　　　│通知或催告立約人。另，除前九種行使加速條款之事由外，業│ 　│　　　　　　│者倘確有保全債權之必要，得個別議定加列他種事由，並宜於│ 　│　　　　　　│契約中以粗字體或不同顏色之醒目方式記載之，同時明示發生│ 　│　　　　　　│加速期限到期（經通知或無須通知）之效果。金融業者未為本│ 　│　　　　　　│項資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第│ 　│　　　　　　│二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│要求借款人遵│金融業者及借款人間除借貸契約本約及附約各項約定外，如有│ 　│守不確定概括│未盡事宜，應由雙方另行議定，金融業者不宜要求借款人遵守│ 　│條款 │不確定之概括條款（如要求借款人遵守該銀行或銀行公會現在│ 　│　　　　　　│及將來之一切規章等約定），否則將有違反公平交易法第二十│ 　│　　　　　　│四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露抵押權│金融業者抵押權擔保條款中，有關最高限額抵押權其擔保債權│ 　│擔保範圍 │範圍之「保證」部分，宜由金融業者授信人員向抵押人詳為解│ 　│　　　　　　│說，且以紅色或大型粗黑字體（或線條）印載，以喚起抵押人│ 　│　　　　　　│之注意，俾便其與金融業者商議是否將本部分納入擔保範圍之│ 　│　　　　　　│內。金融業者未為本項資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將│ 　│　　　　　　│有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│協力辦理塗銷│金融業者宜自競爭服務觀點斟酌訂定衡平之權利義務條款。如│ 　│抵押權登記之│金融業者於借款人清償抵押權所擔保之債權後，即宜協力辦理│ 　│義務不對等 │塗銷抵押權登記。金融業者倘憑恃其優勢地位，要求借款人接│ 　│　　　　　　│受顯失公平之契約條款，且足以影響交易秩序者，將有違反公│ 　│　　　　　　│平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露設定抵│金融業者如以特約轉嫁土地法第七十六條所定之登記規費負擔│ 　│押權登記規費│，宜於簽訂契約時，以個別商議之方式為之，並載明於特別條│ 　│轉嫁之資訊 │款之中。金融業者未為本項資訊揭露，且足以影響交易秩序者│ 　│　　　　　　│，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露存款業│金融業者宜事先在契約或類似書面資料中，向存款人揭示利息│ 　│務相關計息、│之計算方式、起息點或停息點等資訊。業者計收任何名目之手│ 　│計費資訊 │續費用，如「帳戶管理費」、「匯款手續費」、「請領支票手│ 　│　　　　　　│續費」或其他手續費用，應於計收前充分揭露，不宜以逕行扣│ 　│　　　　　　│抵之方式計收。金融業者未為本項資訊揭露，且足以影響交易│ 　│　　　　　　│秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露定期儲│金融業者宜事先在契約或類似書面資料中，明白記載有關定期│ 　│蓄存單逾期處│儲蓄存款逾期處理辦法等規定，以告知存款人有關資訊，俾利│ 　│理相關資訊 │其作最適切之選擇。金融業者未為本項資訊揭露，且足以影響│ 　│　　　　　　│交易秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露支票存│金融業者如要求支票存款戶留存一定金額，宜於契約中明定：│ 　│款留存金額相│１、存款餘額，調整之通知及生效時間；２、未達存款數額之│ 　│關資訊 │效果，如扣繳定額費用，或停止使用支票等資訊。金融業者未│ 　│　　　　　　│為本項資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易│ 　│　　　　　　│法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露信用卡│金融業者宜於契約中，以淺顯文字輔以案例具體說明計息方式│ 　│循環信用利息│與利率水準，另為利息計算之透明化，循環信用起息日不宜早│ 　│計算方式 │於實際撥款日。金融業者未為本項資訊揭露，且足以影響交易│ 　│　　　　　　│秩序者，將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼──────────────────────────────────────────────────────┤ 　│未揭露現金卡│金融業者於現金卡申請書及契約中，宜揭露現金卡之貸款本質│ 　│業務相關重要│及違約影響、借款利率、還款方式、各項相關費用之計算、終│ 　│交易資訊 │止契約程式等資訊，並以淺顯文字輔以案例具體說明利息、延│ 　│　　　　　　│滯利息、違約金之計算方式、起訖期間及利率。金融業者未為│ 　│　　　　　　│本項資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法│ 　│　　　　　　│第二十四條規定之虞。 │ 　├────────────┼────┬─────────────────────────────────────────────────┤ 　│憑恃優勢地位│一、│依「行政院公平交易委員會對於金融業者收取房屋貸款 │ 　│收取房屋貸款│ │提前清償違約金案件之處理原則」，金融業者倘欲與房 │ 　│提前清償違約│ │貸借款人約定「限制清償期間」者，應秉持資訊揭露與 │ 　│金 │ │自由選擇原則，提供「得隨時清償」貸款條件供借款人 │ 　│　　　　　　│　　│選擇，並以特別約款方式約定，考量借款人清償時間、 │ 　│　　　　　　│　　│貸款餘額等因素遞減計收提前清償違約金。 │ 　│ ├────┼─────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│金融業者憑恃其優勢地位，向房屋貸款借款人不當收取 │ 　│　　　　　　│　　│提前清償違約金，或未經借款人同意，向借款人收取提 │ 　│　　　　　　│　　│前清償違約金，減損房屋貸款市場利率之價格競爭者， │ 　│　　　　　　│　　│將有違反公平交易法第二十四條規定之虞。 │ 　└────────────┴────┴─────────────────────────────────────────────────┘ 　二、不適用公平交易法類型　 　┌────────────┬─────────────────────────────────────────────────────┐ 　│　類　　型 │ 　　　　　　　　說　　　　　　　明 │ 　├────────────┼────┬────────────────────────────────────────────────┤ 　│貸款利率過高│一、│金融業者個案放款利率水準，涉及個案授信風險、抵押│ 　│　　　　　　│　　│標的物及繳款情形等眾多因素，其訂價高低與否尚非屬│ 　│　　　　　　│　　│本會職權範疇。 │ 　│　　　　　　├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│ │二、│請另循民事途徑解決。 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│計收特定手續│一、│金融業者辦理各項業務有其成本，該等成本是否宜由業│ 　│費 │ │者自行吸收，或依使用者付費原則向消費者酌收（如掛│ 　│　　　　　　│　　│失手續費、匯兌手續費、請領空白支票手續費，或其他│ 　│　　　　　　│　　│手續費等），係屬金融業者得自行考量之經營決策範疇│ 　│　　　　　　│　　│，倘無蓄意欺罔隱匿或濫用優勢地位強迫消費者支付等│ 　│　　　　　　│　　│情事，尚難謂有違法情事。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│請另循民事途徑解決。　 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│信用卡刷卡手│一、│如特約商店於結帳前已事先說明刷卡須加收手續費，使│ 　│續費轉嫁 │ │交易相對人得清楚認知價格計算方式，則尚無欺罔情事│ 　│　　　　　　│　　│而未違反公平交易法規定。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│然而特約商店可能因此須對收單機構或發卡銀行負契約│ 　│　　　　　　│　　│責任，請逕向財團法人聯合信用卡處理中心或金融主管│ 　│　　　　　　│　　│機關反映解決。　 │ 　├────────────┼────┴────────────────────────────────────────────────┤ 　│信用卡盜刷 │非屬公平交易法規範範疇，請另循民、刑事途徑解決。 │ 　├────────────┼────┬────────────────────────────────────────────────┤ 　│信用卡／現金│一、│金融業者就其信用卡或現金卡業務，考量各項經營成本│ 　│卡利率過高 │ │而訂定利率水準，倘無涉及公平交易法聯合行為禁制規│ 　│　　　　　　│　　│定之違反，且已於訂約前向消費者充分揭露，使交易相│ 　│　　　　　　│　　│對人得清楚認知利率計算方式，則尚無違反公平交易法│ 　│　　　　　　│　　│規定之虞。至於利率高低與否，尚非屬本會職權範疇。│ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│請另循民事途徑解決。 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│提前清償違約│一、│本會並未禁止金融業者計收提前清償違約金，而係要求│ 　│金過高 │ │業者依「行政院公平交易委員會對於金融業者收取房屋│ 　│　　　　　　│　　│貸款提前清償違約金案件之處理原則」踐行資訊揭露與│ 　│　　　　　　│　　│自由選擇、以特別約款訂定及遞減計收等。至於金融業│ 　│　　　　　　│　　│者與借款人議定之提前清償違約金金額高低，則非本會│ 　│　　　　　　│　　│職權範疇。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│請另循民事途徑解決。 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│汽車貸款或信│一、│本會關於「行政院公平交易委員會對於金融業者收取房│ 　│用貸款計收提│ │屋貸款提前清償違約金案件之處理原則」僅適用於「購│ 　│前清償違約金│ │置住宅貸款」，至於信用貸款、循環理財貸款、房屋修│ 　│　　　　　　│　　│繕貸款、汽車貸款等其他貸款，尚非本原則規範範圍，│ 　│　　　　　　│　　│而應回歸民法規範。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│請另循民事途徑解決。 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│保險理賠 │一、│保險公司於保險事故發生後拒絕理賠者，係屬保險金給│ 　│　　　　　　│　　│付之私權爭議，與公平交易法規範事業競爭行為尚無相│ 　│　　　　　　│　　│關。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│　　　　　　│二、│請另循民事途徑解決，或向保險事業發展中心保險申訴│ 　│　　　　　　│　　│調處委員會或金融主管機關反映解決。 │ 　├────────────┼────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│個人資料外洩│一、│關於金融控股集糰子公司間是否涉有個人資料外洩問題│ 　│　　　　　　│　　│，尚非公平交易法規範範疇。 │ 　│ ├────┼────────────────────────────────────────────────┤ 　│ │二、│按金控各子公司進行共同業務推廣與資訊交互運用，雖│ 　│ │　　│為金融控股公司成立主要目的之一，惟其行為仍須依金│ 　│ │　　│融控股公司法、電腦處理個人資料保護法、及財政部九│ 　│ │　　│十年核定之「金融控股公司及其子公司自律規範」等規│ 　│ │　　│定辦理，請逕依上述規定尋求解決。 │ 　└────────────┴────┴────────────────────────────────────────────────┘